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Quand faut-il renégocier son credit immobilier ?

Quand faut il renégocier son credit immobilier ? A partir de quel moment faut-il renégocier son crédit immobilier ? Combien peut-on gagner en renégociant ? Nous allons vous éclairer sur cette question qui peut vous faire gagner des dizaines de milliers d’euros.

 

Que signifie Renégocier son crédit immobilier ?

Renégocier son crédit immobilier signifie changer les termes de son crédit immobilier actuel. Autrement dit aller voir son banquier pour faire évoluer son crédit immobilier actuel dans le but d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Lorsque l’on veut renégocier son crédit immobilier, il existe deux possibilités :

  • Renégocier les termes de son crédit immobilier avec sa banque actuelle si elle accepte.
  • Faire appel à un courtier immobilier ou aller voir une autre banque pour renégocier votre crédit actuel. Cette opération s’appelle un rachat de crédit.

Dans les deux cas, cela vous permettra de gagner de l’argent sur le coût total de votre crédit.

 

Pourquoi faut-il renégocier son crédit immobilier ?

Renégocier son crédit immobilier est intéressant car si les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez signé votre crédit alors cela signifie que vous pouvez peut-être payer moins d’intérêts à la banque. Et donc au final gagner de l’argent par rapport à ce qui était initialement prévu.

 

Quand faut-il renégocier son crédit immobilier ?

Vous vous demandez sûrement à partir de quand faut-il renégocier son crédit immobilier ? La réponse est simple : Il faut renégocier son crédit immobilier à partir du moment où cela vous fait gagner de l’argent.

Comme il n’est pas toujours simple de savoir à partir de quand on peut gagner de l’argent avec un renégociation nous allons vous donnez quelques points clés.

 

Dans le cas d’un rachat de crédit

Sachez avant tout que même si le taux actuel est plus faible que le taux de votre crédit cela ne signifie par forcément qu’il faut renégocier son crédit.

En effet, pour limiter la renégociation d’un crédit immobilier en passant par un rachat du crédit par un autre banque, les banques ont ajouté dans leur contrat des pénalités à payer. Ces pénalités  de remboursement anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3% du capital restant dû.
Il faudra aussi avancer les frais de garantie qui correspondent à environ 2 % du montant emprunté.
Plus clairement cela signifie que si le taux d’intérêt est plus faible qu’avant il faut que ce que vous allez gagner en renégociant votre crédit couvre les pénalités à payer, les frais de garantie ainsi que les frais de dossier dans le cas d’un rachat de crédit.

 

Les indicateurs pour savoir s’il faut renégocier son crédit immobilier

Les experts s’accordent à dire qu’il est intéressant de renégocier son crédit immobilier si les trois conditions suivantes sont remplies :

  • Vous êtes dans la première moitié de votre crédit immobilier. Autrement dit la durée restante du prêt actuel doit être supérieure à la durée déjà écoulée.
  • La différence entre votre taux actuel et le nouveau taux est au moins d’environ 1%.
  • Votre capital restant dû doit être supérieur à 50 000 euros.

 

Exemple d’une renégociation de crédit immobilier avec sa banque actuelle

En 2014, Hélène et Thomas ont obtenu un crédit immobilier d’une valeur de 200 000 euros sur 25 ans au taux fixe de 2,70%. (avec en plus une assurance emprunteur à un taux de 0,36%). Le coût total de leur crédit est donc d’un peu plus de 93 000 €.

En 2018, le capital restant dû est de 176 331€, il reste 21 ans avant la fin du crédit et le taux actuel est de 1,6%. Tous les indicateurs sont donc au vert pour renégocier leur crédit immobilier.  Ils décident donc de renégocier leur crédit avec leur banque.

Comme il s’agit d’une renégociation, leur banque actuelle ne leur propose pas le même taux que si c’était un premier crédit. Au lieu de 1,6% elle propose à Hélène et Thomas un taux de 1,9%. En renégociant leur crédit avec leur banque actuelle, ils n’auront pas à payer de frais de remboursement anticipé ou les frais de garantie.

S’ils gardent la même durée restante de remboursement, ils économiseront au total plus de 17 000 euros sur la totalité du coût de leur crédit.

 

Exemple d’un rachat de crédit immobilier par une autre banque

En 2014, Hélène et Thomas ont obtenu un crédit immobilier d’une valeur de 200 000 euros sur 25 ans au taux fixe de 2,70%. (avec en plus une assurance emprunteur à un taux de 0,36%). Le coût total de leur crédit est donc d’un peu plus de 93 000 €.

En 2018, le capital restant dû est de 176 331€, il reste 21 ans avant la fin du crédit et le taux actuel est de 1,6%. Tous les indicateurs sont donc au vert pour renégocier leur crédit immobilier.  Ils décident de faire racheter leur crédit par une autre banque.

Comme il s’agit d’un rachat de crédit, il devront payer les pénalités de remboursement anticipé ainsi que les frais de garantie.

Leur nouvelle banque leur propose un taux de 1,45% (avec en plus une assurance emprunteur à un taux de 0,30%)

S’ils gardent la même durée restante de remboursement, ils économiseront au total plus de 27 000 euros sur la totalité du coût de leur crédit.

 

Comment faire pour renégocier son crédit immobiler ?

Pour renégocier votre crédit, prenez un rendez-vous avec votre conseiller bancaire en spécifiant bien par avance que vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier. Votre conseiller bancaire vous fera alors une première proposition.

Prenez ensuite le temps de contacter un courtier qui pourra, lui aussi vous faire une première estimation de rachat de crédit. Sachez que vous ne devrez payer le courtier qu’en cas de signature définitive de rachat de crédit. Cette estimation en vous coûtera donc rien.

Si vous renégociez votre crédit avec votre banque actuelle, votre banquier vous fera signer un avenant à vore crédit actuel. En revanche si vous faîtes racheter votre crédit par une autre banque vous devrez remonter un dossier complet avec les documents demandés par cette nouvelle banque.

Si vous arrivez à vous mettre d’accord avec votre banque actuelle ou avec votre nouvelle banque suite à votre renégociation de crédit alors vous aurez le choix entre :

  • Soit rembourser sur la même durée en réduisant vos mensualités.
  • Soit garder la même mensualité en réduisant votre durée de remboursement.

 

Renégocier son crédit immobilier, ce qu’il faut savoir

Si votre niveau de revenu a évolué depuis la signature de votre crédit immobilier vous pouvez aussi profiter de cette renégociation pour changer à la fois la durée du crédit et le montant des mensualités. En effet si vous parvenez à rembourser sur une plus faible durée, vous pourrez sans doute bénéficier d’un taux encore plus faible et donc votre crédit vous coûtera encore moins cher.

Sachez qu’un rachat de crédit prend généralement plus de temps qu’une simple renégociation de crédit avec sa banque actuelle mais le rachat de crédit est souvent plus intéressant qu’une simple renégociation.

Vous pouvez faire appel à un courtier qui vous accompagnera dans la renégociation de votre crédit. La plupart du temps les frais payés pour ce service seront compensés par l’annulation des frais de dossier demandée généralement par la nouvelle banque.

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