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Assurance Vie, Pourquoi 8 ans ?
Sommaire

Pourquoi faut-il attendre 8 ans pour débloquer son assurance vie ? Peut-on récupérer l’argent de son assurance vie avant 8 ans ? Nous allons essayer de vous éclairer sur ces points.

 

Pourquoi faut-il attendre 8 ans avant de pouvoir débloquer son assurance vie ?

L’assurance vie est un placement d’épargne qui bénéficie d’avantages fiscaux assez intéressants pour les particuliers. Ce n’est qu’au moment du retrait de votre argent que vous payerez les impôts sur les intérêts gagnés.

Plus votre assurance vie est ancienne et moins vous payerez d’impôts sur vos gains.

Si vous laissez votre argent sur votre assurance vie, et que vous décidez de récupérer cet argent avant 8 ans, alors les gains seront taxés plus fortement. Vos gains seront soumis soumis au barème progressif de l’Impôt sur le Revenu (IR) ou, sur si vous le décidez, à un Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL), dont le taux dépend de l’ancienneté du contrat d’assurance vie.

Avant 2018 :

Pour les versements, aussi appelés primes d’assurance-vie, réalisés avant 2018 (ou plus exactement les contrats et versements effectués avant le 27/09/2017), le taux de Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) est le suivant :

  •  35 % si votre assurance vie à moins de  4 ans, ( ou vous pouvez choisir de payer l’impôt sur le revenu si votre tranche marginale d’imposition est inférieure ou égal à 30%)
  • 15 % entre 4 et 8 ans (ou vous pouvez choisir de payer l’impôt sur le revenu si votre tranche marginale d’imposition est inférieure ou égale à 14%),
  • et 7,5% à partir de 8 ans

 

A partir de 2018 :

Pour les versements réalisés à partir de 2018 (ou plus exactement les contrats et versements effectués après le 27/09/2017), la nouvelle taxation appelée « Flat Tax » s’appliquera. Les gains seront soumis à une taxation unique constituée :

  • d’un Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 12,8% avant 8 ans
  • d’un Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 7,5% après 8 ans (12,8% pour les encours supérieur à 150 000€)

Vous pouvez toujours choisir de payer l’impôt sur le revenu mais cela n’est intéressant que si vous êtes un contribuable non imposable.

 

Lorsque le contrat d’assurance vie a plus de 8 ans, les gains restent imposables. Cependant vous avez le droit à un abattement fiscal annuel. Il s’élève à 4 600 € pour une personne seule et à 9 200 € pour un couple marié. Autrement dit, après 8 ans si vous décidez de retirer 4 600€ (ou 9 200€ pour un couple) alors vous ne payerez aucun impôt sur ce montant. En revanche si vous retirez plus que cette somme vous devrez payer des impôts.

 

Peut-on récupérer l’argent de son assurance vie avant 8 ans ?

Oui il est tout à fait possible de récupérer son argent de son contrat d’assurance vie avant 8 ans. Le seul inconvénient est qu’il vous faudra payer plus d’impôts sur vos gains que si vous retiriez cet argent après 8 ans.

Il existe cependant des exceptions à cette règle. Dans certaines conditions vous pourrez être exonéré d’impôts. Vous ne payerez donc pas d’impôts sur vos gains, quelque soit l’âge de votre contrat d’assurance vie (même si vous retirez votre argent avant les 8 ans de votre assurance vie) si :

  • Cela fait suite à un licenciement
  • Vous êtes invalide
  • Vous êtes en situation de liquidation judiciaire

D’autre part, vous n’êtes pas non plus obligé de clôturer votre contrat d’assurance vie au bout de la huitième année.

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