Endettement, comment se faire aider ?

Vous êtes en situation d’endettement ? Vous avez souscrit un ou plusieurs crédits / prêts et vous ne parvenez plus à rembourser les mensualités ? Nous allons essayer de vous aiguiller vers les organismes ou personnes qui pourraient vous aider à sortir de cet endettement. Le calcul de votre taux d’endettement révèle un taux supérieur à 33% ?

Endettement : Que signifie être endetté ?

L’endettement se définit par le fait d’avoir des dettes. C’est à dire le fait de devoir de l’argent à une autre personne ou à un organisme telle qu’une banque par exemple. Vous pouvez vous trouver dans une telle situation si vous avez fait des prêts mais pas seulement. Il se peut que vous ayez bénéficié d’un service et que vous ne soyez pas en mesure de payer la somme due au bon moment.

Etre endetter, n’est à priori pas un problème en soit. Tant qu’on est en mesure de rembourser ses dettes tout va bien. Par exemple quand on souscrit un crédit immobilier on doit rembourser l’argent prêté à l’organisme qui nous a octroyé ce crédit. On a donc des dettes envers cet organisme. Si on parvient à rembourser tous les mois la somme demandée alors tout va bien.

Le véritable problème survient lorsque  nous ne sommes plus en mesure de rembourser ce que nous devons. Lorsque cette situation s’aggrave on parle alors de surendettement.

Les personnes fortement endettées rentrent souvent dans une spirale infernale. Moins il nous est possible de rembourser nos dettes et plus nous devons payer d’argent. En effet les banques ne se gênent pas pour faire payer des frais lorsque nous sommes à découvert. C’est vrai aussi lorsqu’un prélèvement automatique ou un chèque est rejeté faut d’argent sur notre compte en banque…

Endettement, quelles solutions existent quand on est endetté, qui peut nous aider ?

Il est important de se faire aider lorsqu’on est dans une situation de fort endettement voire de surendettement. Il est très difficile de reprendre le dessus tout seul dans cette situation extrêmement stressante et angoissante.

Les Points Conseil Budget (PCB)

Après une expérimentation menée entre 2016 et 2019, le gouvernement a mis en place en 2019 des Points Conseil Budget (PCB). Ces structures permettent d’accueillir les personnes en difficulté financière dans le but de les accompagner.
Plusieurs centaines de Points Conseil Budget (PCB) sont répartis dans toutes la France.

Les assistantes sociales et le Centre Communal d’Action Sociale

La première personne qui peut vous apporter de l’aide est une assistante sociale. Il existe des assistantes sociales spécialisées qui ont l’habitude de s’occuper de personnes endettées et de les accompagner et de les orienter vers les organismes qui pourront leur apporter une aide plus matérielle.
L’assistante sociale est là pour vous soutenir moralement et vous aider à reprendre le dessus. Elle pourra aussi vous aider à remplir les différentes papiers qui vous seront demandés par les organismes en mesure de vous aider. Pour trouver une assistante sociale, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre mairie ou de la mairie d’un grande ville qui se situe près de votre domicile. Les villes, à partir d’une certaine taille, dispose d’un service spécialisée ou pourront vous orienter vers la bonne personne. Vous pouvez aussi vous rapprocher de votre Caisse d’Allocation Familiale (CAF) qui pourra aussi vous proposer de rencontrer des assistantes sociales.

Dans les communes, vous pourrez faire appel au Centre Communal d’Action Sociale. Cet structure publique, peut vous aider de façon matériel et financière dans certains cas bien précis.

Les associations à but non lucratif spécialisées dans le surendettement

Certaines associations ont vu le jour pour aider les personnes en situation d’endettement. Le réseau d’associations CRESUS ( Chambre RÉgionale du SUrendettement Social) en fait partie. Vous trouverez sur le site internet suivant les centres situés près de chez vous : www.cresusalsace.org/ou-nous-trouver

Le rachat ou regroupement de crédits

Il existent aussi certains acteurs privés qui offrent un service d’aides aux personnes fortement endettées. Ces organismes proposent généralement de vous accompagner et de vous aider à regrouper tout vos crédit en un seul crédit dont les mensualités seront adaptées à votre situation financière. Cela vous permettra de pouvoir respirer un peu et d’avoir assez d’argent pour vivre au quotidien. On appel généralement ce service un service de « rachat de crédit« , on parle aussi de « regroupement de crédits » ou encore de « consolidation de dettes« . Google pourra vous aider à trouver ce type d’organismes en cherchant les termes « rachat de crédit« , « regroupement de crédits » ou « rachat de crédit pour personne en difficulté » par exemple.

Vous pouvez aussi contacter les organismes créanciers à qui vous devez de l’argent pour trouver une solution avec eux afin de réaménager vos dettes.

Les impôts

Sachez aussi que votre centre des Impôts pourra dans certains cas et selon certaines conditions réduire le montant de vos impôts voire vous exonérer d’impôt pendant une année.

Le recours ultime : Le dossier de surendettement à  la Banque de France

La solution ultime en cas d’endettement très important, de surendettement, est le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement. Cette commission est rattachée à la Banque de France. Tout particulier peut déposer un dossier de surendettement à partir du moment où il est en situation de surendettement. La commission décide alors d’accepter ou de rejeter votre dossier dans un délais maximum de 3 mois. Si votre dossier est accepté, les banques n’auront plus le droit de :

• procéder au remboursement sauvage de votre découvert,
• vous prélever des frais suite au rejet de prélèvements automatiques,
• vous supprimer vos moyens de paiement…

D’autre part on ne pourra pas vous expulser ou saisir vos biens…
A partir du moment où votre dossier de surendettement est accepté, vous serez inscrit au Fichier des Incidents de paiements des Crédits aux Particuliers. Ce fichier est consulté par les organismes prêteurs, et vous ne pourrez donc plus souscrire de nouveaux crédits à partir de ce moment là.

Endettement, comment éviter d’être endetté ?

Comme nous l’avons vu dans la définition de l’endettement, il n’est pas forcément mauvais d’avoir des dettes. Cela est vrai lorsqu’on souscrit un prêt immobilier pour acquérir un bien immobilier. On rembourse alors des mensualités plutôt que de payer un loyer à quelqu’un. L’argent qu’on rembourse nous revient donc en partie. Seuls les intérêts servent à financer la banque qui nous a prêter de l’argent. A partir du moment où on ne multiplie pas les crédits et qu’on respecte un certain niveau ou taux d’endettement, tout va bien.
Par exemple les banques exigeront un taux d’endettement de 33% maximum. Cela signifie que vous ne pouvez pas avoir plus de 33% de vos revenus dédiés au remboursement de vos dettes. Par exemple si vous gagnez 1500€ par mois, vous aurez le droit de contracter des dettes dont le remboursement n’excédera pas 500€ par mois. Il faut absolument se limiter à cette limite si vous ne maîtrisez pas pleinement les différents mécanismes tels que l’effet de levier.
Il est très aisé de souscrire des crédits à la consommation ou d’autres types de crédits et de dépasser cette limite. Il ne faut pas tomber dans ce piège et essayer de mieux maîtriser son budget.